婴儿重疾险买定期还是终身,给孩子买重疾险(是选定期好还是终身好)

如果家里有预算给孩子终身重疾险，建议直接买终身。那什么情况下，可以给孩子买定期重疾险，从源头扼杀可能被拒保风险买终身重疾险最大的一个好处是，保终身，预算不足短期来看，定期少儿重疾险比终身确实便宜很多，这透露出了一个明显信息，如果选择先给孩子保30年，30年后再买一份终身重疾险，和一开始就直接买终身的，两个保费其实会差很多。

1、给孩子买重疾险，是选定期好还是终身好？

先说结论：从理性来讲，定期的便宜，而终身的划算。(你瞅瞅你说得是人话？具体的原因，我后面解释)儿童的保险也更便宜，如果不差1000多块钱，建议买终身！一直以来，对预算不足的家庭，我会更建议给孩子买定期重疾险，相信很多朋友都看过我的“如何一千多给孩子买齐保险”的文章，文章里提到，孩子成家立业后，可以让他们自己去买。

也不怕大家笑话，跟大家讲一个最近接的咨询：有个妈妈来咨询孩子保险，家庭条件比较小康，我给他推荐了个终身的少儿重疾险，立马截了一个我之前文章的截图问我：你不是教大家如何用1000块给孩子买保险的吗？为什么这一个产品就1000多？当时我眼泪打转，姐姐，这一个定期，一个终身，延长保障期当然贵啊，她又问我，我给她推荐终身的，是不是想多赚钱？这个时候我眼泪彻底就滚出来了。

我真的冤枉死了，——可你让我掏更多钱买终身，总有什么理由吧？我：我有个理由，说出来你可能不信。给孩子买终身，“更划算”，虽然隔着屏幕，我仿佛感觉到了她的满脸狐疑，估计她想的是：这人想钱想傻了吧。当时的我真的是有口难辨，于是我写了这篇文章，借这么个机会，我们可以聊聊这个问题。今天这篇文章就来说说：如果家里有预算，为什么给孩子买终身的重疾险是更划算？我们不谈爱与责任这种狗X话术，诉诸于理性，

下面听我来细细解释。很多人看到这个标题，可能都觉得我疯了，明明定期要比终身便宜很多，你为什么还要这么讲呢？一个每年交五六百，一个每年交一两千，对比非常明显。以妈咪保贝（新生版）为例，50万保额，分20年交费，0岁保30年，男605元，女645元；0岁保终身，男2010，女1715元。保定期比保终身每年便宜了一千多块，

但如果我跟你说，所谓的定期更便宜只是表象。因为从疾病的发生率来看，给孩子买定期其实并不便宜，1、从发生率看疾病发生率在不同年龄段、不同性别都有差别，直接看一张图：从图可看到，30岁之前的疾病发生率极低，而高龄人群的发生率比年轻人高太多了，尤其在50岁之后，发生率一下猛升。再来看两张图：（这东西是我之前跟保司要的旧定义发生率表，因为现在换新定义了，我才放出来，要不是绝不能外放的，

）0-30岁，男性的重疾累计发生率为1.48%，女性累计发生率1.59%，终身重疾发生率（假设活到105岁）男性是99.04%，女性是96.10%。如果把人一生会患重疾的概率定为1的话，前30年患病的总概率还不到2%，不妨简单算笔账，为了这1%点多的概率，要付出的成本是605*20年=12100元（以妈咪保贝新生版为例，0岁男保30年，50万保额）。

同条件下，如果是保终身呢，付出的成本是2010*20年=40200元，那么，保30年约是保终身保费的30%。30岁前的发生率仅为1%多，保费却是保终身的30%，所以从直观上讲，肯定是保终身更划算。定期一般保20年或30年，这段时间，正好是重疾发生率最低的时候，发生率是影响定价的最大因素，所以给孩子买的定期保险，理应非常非常便宜才对。

但现实是，少儿定期虽然看起来比较便宜，但其实利润空间要比保终身大很多，当然，这种计算比较粗陋，如果考虑折现后，那么是定期还是终身更划算呢？2、折现来看如果大家不想看，可以直接跳过，可以直接告诉大家，即便考虑折现以后，也是终身重疾险更为划算。怕有人不知道折现什么意思，先解释下何为折现，大家都知道，钱是有时间价值的，30年前的100块和30年后的100块肯定不是一回事。